איך מגישים בקשה לביטול עיקול על חשבון עובר ושב?
כדי להגיש בקשה לביטול עיקול על חשבון עו"ש שהוטל במסגרת תיק הוצאה לפועל, יש להדפיס את טופס הבקשה, לסמן ב-X את הרובריקה של קוד 62 – ביטול הליכים, למלא את יתר פרטי הטופס ולהגיש אותו בצירוף כל המסמכים הנדרשים בלשכת ההוצאה לפועל שם נפתח תיק ההוצאה לפועל.

	הגשת הבקשה לצורך ביטול העיקול הנה ללא עלות.

	נדגיש מיד כי אם נפתח כנגדך תיק הוצאה לפועל, אחד או יותר, קיימת חשיבות רבה בפניה לקבלת ייעוץ משפטי באמצעות עורך דין מומחה בהליכי הוצאה לפועל ויפה שעה אחת קודם. למרות הקושי הכלכלי, זה בדיוק הזמן לשכור את שירותיו של עורך דין מנוסה, שיפעל בשמך ומטעמך בהתמודדות מול הליכי ההוצאה לפועל והחובות האחרים שלך.

	על מנת לפעול לבד לצורך ביטול העיקול ובמסגרת מילוי פרטי הבקשה יש להקפיד, בין היתר, על ציון נימוקי הבקשה וכן פרטי חשבון העו"ש, שכוללים את שם הבנק ומספרו, שם הסניף ומספרו, כתובת הסניף ומספר חשבון בנק.

	המסמכים שיש לצרף לבקשה כוללים צילום של תעודת הזהות של החייב במידה ומדובר בבקשת חייב ראשונה בתיק, פירוט תנועות בחשבון עובר ושב משלושת החודשים האחרונים, והחלטת בית משפט המורה על ביטול ההליכים במידה וישנה כזו.
	
	במידת הניתן, מומלץ לשלם את מלוא החוב בתיק שבו בוצע ההליך לפני הגשת הבקשה, וזאת לשם קבלת ביטול מיידי של העיקול לאחר התשלום.

	לחילופין, מומלץ להגיש בקשה לפריסת החוב לתשלומים חודשיים וזאת בנוסף להגשת בקשה לביטול העיקול.
	
	בהתאם לתקנות לשעת חירום (הגבלת מספר העובדים במקום עבודה לשם צמצום התפשטות נגיף הקורונה החדש), תש"ף-2020, כפי שהנן בתוקף מיום 11.5.2020 ועד ליום 31.5.2020, או עד להודעה אחרת, ניתן להגיש את הבקשה באמצעות אתר האינטרנט של רשות האכיפה והגבייה או לשלוח בדואר, במייל או בפקס ללשכת ההוצאה לפועל הספציפית שבה מתנהל התיק.
he
איך מתמודדים עם הקושי לקבל שירות בגלל שהבנקים במתכונת חירום?
ככלל, הבנקים מעדיפים שהלקוחות יפנו אליהם כמה שיותר באמצעי קשר דיגיטאליים, ופחות יגיעו פיזית לסניפיהם. הדבר נכון הן לימי שגרה ועל אחת כמה וכמה בעיתות חירום, במיוחד בעיתות חירום שמחייבים בידוד והגבלת התקהלויות, כמו בתקופת משבר הקורונה.
	
	אמצעי הקשר הדיגיטאליים כוללים שימוש במוקד טלפוני, דוא"ל, אפליקציות, אתרי אינטרנט וצ'טים.

	נוכח ההגבלה על התקהלויות, רוב סניפי הבנקים נסגרו בתקופת מתכונת החירום, אולם חלק מהם נותרו פתוחים לקבלת קהל, בכפוף לתיאום מראש. בהתאם לכך, כל בנק פירסם את רשימת הסניפים שלו שבהם נותרה קבלת קהל, ואת ההנחיות לתיאום קבלת קהל מראש.

	נכון לתאריך 24.5.2020 רוב סניפי הבנקים נפתחו בשעות הפעילות הרגילות, תחת מגבלות משרד הבריאות.
he
איך מתנהלים מול הבנק אם חרגתם ממסגרת האשראי?
ככלל, החל משנת 2007 ואילך, בנק ישראל אוסר על חריגות בלתי מוסדרות ממסגרת האשראי, קרי, סכום המינוס המקסימלי המותר בחשבון העו"ש.

	יחד עם זאת, בנק ישראל גם קבע במקביל שאם הבנק בכל זאת מעוניין לסייע ללקוח, הוא יכול להעמיד לו מסגרת אשראי זמנית, עליה תיגבה ריבית חריגה.

	בנוסף, הבנק רשאי, לפי שיקול דעתו, לכבד חיובים בחריגה בסכום נמוך, אשר החל מינואר 2014 ואילך הועמד על סך של 2,000 ₪.
	
	לפיכך, במידה וחרגתם ממסגרת האשראי בסכום של עד 2,000 ₪ בלבד, מומלץ לפנות לבנק מיוזמתכם ומבעוד מועד וליידע אותו על כך.

	צריך לבקש מפקידי הבנק לאשר לכם את החריגה הספציפית ולהסביר כי המדובר על חריגה זמנית שתכוסה על ידך בקרוב. במידה ומדובר בחריגה גדולה בהרבה, ניתן לבקש מהבנק הגדלה זמנית של מסגרת האשראי, תחומה בסכום ובזמן, שכרוכה גם בהגדלת הריבית, אבל לפחות תתן לכם מרווח נשימה פעולה.
	
	במידה והבנק מסרב להגדיל זמנית את מסגרת האשראי, ניתן לבקש ממנו קבלת הלוואה בנקאית, לצורך כיסוי החריגה, עם קביעת תנאי פרעון נוחים ככל הניתן.
	
	כל הדברים הללו נתונים כאמור לשיקול דעתו של הבנק ותלויים כמובן בהסכמתו, שמושפעת מטבע הדברים ממצבכם הכלכלי, ולרבות היקף השכר ומקורות ההכנסה השוטפים שלכם, כמו גם היקף הביטחונות שכבר העמדתם לרשות הבנק או שביכולתכם להעמיד כעת.
	
	על מנת לשכנע את הבנק בעניין זה, רצוי, במידת הניתן, להציג בפניו צעדים שבדעתכם לנקוט לצורך צמצום הוצאותיכם, ואולי גם לכסות ולו חלק מסכום החריגה באמצעות מקורות כספיים נזילים שעומדים לרשותכם, כגון קרן השתלמות שנפרעה, כספי פיצויים וכדומה.
he
ביטלתי צ'קים שנתתי לספקים בגלל הקורונה. החשבון שלי יוגבל?
ערב משבר הקורונה בנק ישראל הודיע כי הוא מקפיא את הסנקציה של הגבלת חשבון בנק בשל ביטול צ'קים, כאשר "הטבה" זאת היתה צפויה להיות בתוקף עד לתאריך ה-22 ביוני 2020.

	בתאריך 24.5.2020 הודיע בנק ישראל כי "הקפאת" הסנקציה כאמור תהפוך למעשה לחנינה ומכאן שלא יוגבלו חשבונות בנק עקב ביטול צ'קים החל מתאריך ה-4 במרץ 2020 ועד ליום פרסום התקנות החדשות.

	למרות שחשבון הבנק של מבטל הצ'קים לו יוגבל בשל הביטול, חשוב לשים לב כי צ'קים שבוטלו עדיין יהיו ניתנים לגביה במסגרת הליכי הוצאה לפועל.
he
האם לשכות ההוצאה לפועל עובדות כבשגרה?
בהתאם לתקנות לשעת חירום (הגבלת מספר העובדים במקום עבודה לשם צמצום התפשטות נגיף הקורונה החדש), תש"ף-2020, כפי שהנן בתוקף מיום 11.5.2020 ועד ליום 31.5.2020, או עד להודעה אחרת, לשכת ההוצאה לפועל ממשיכה לעבוד בתקופה זו במתכונת מיוחדת, כלומר, בהיקף מצומצם ותחת מגבלות.

	בהתאם לתקנות אלו, קבלת קהל פרונטאלית תתקיים רק אם לא ניתן לספק את השירות מרחוק באמצעים חלופיים, לרבות באמצעים דיגיטליים, וכן לאור דרישות ה-"תו הסגול" שמגבילות את מספר האנשים שיכולים לשהות בעת ובעונה אחת בלשכת הוצאה לפועל.

	להלן פירוט אופן התנהלות לשכות ההוצאה לפועל במתכונת חירום בתקופה הנ"ל:

	קבלת קהל בלשכות ההוצאה לפועל. קבלת קהל פיזית בלשכות ההוצאה לפועל תתקיים רק במקרים בהם לא ניתן להגיש את הבקשה מרחוק, קרי, באמצעות אתר האינטרנט של רשות האכיפה והגבייה, דוא"ל, ופקס, וכן בכפוף לזימון תור בלבד.
	
	לפיכך, תחילה יש לבדוק באתר האינטרנט של רשות האכיפה האם הבקשה שבכוונתך להגיש הינה בקשה שניתן להגיש מרחוק, כגון בקשה לביטול הליך עיקול, בקשה להקטנת חוב, בקשה לדחיית/ביטול דיון, וכדומה.
	
	רק במידה ולא ניתן להגיש את הבקשה מרחוק, ניתן לזמן תור לקבלת קהל פיזית בלשכת ההוצאה לפועל, וזאת באמצעות מוקד המידע הטלפוני בטלפון 35592* או 073-2055000, או באמצעות הגשת טופס הפנייה לזימון תור ללשכת הוצאה לפועל באתר האינטרנט של רשות האכיפה. עורכי דין יכולים לזמן תור גם באמצעות צ'ט באתר האינטרנט של רשות האכיפה.
	
	קיום דיונים בפני רשמי ההוצאה לפועל. דיונים בפני רשמי ההוצאה לפועל  יתקיימו כרגיל, תוך עמידה בתו הסגול, אלא אם כן יקבלו הצדדים הודעה אחרת. יש להגיע לדיונים מצוידים במסכה ולהציג בכניסה את הזימון לדיון.
	
	ישיבות הסדר בפני נציג חדלות פירעון ואסיפת נושים. ישיבות הסדר אלו יבוצעו בהתאם לכמות משתתפים, ובכפוף לתו סגול.
	
	עיקול ברישום, תפיסת מיטלטלין פרטי. הליכים אלו לא יבוצעו עד ליום 31.05.20.
	
	צווי הבאה. לא תתקיים פעילות צווי הבאה עד ליום 31.05.2020, וזאת בשל הנחיות משרד הבריאות והתו הסגול. עם זאת, ניתן להגיש בקשות לצווי הבאה לרשמי ההוצאה לפועל.
	
	צווי מאסר בתיקי מזונות. צווים אלו יבוצעו בכפוף לתו הסגול.
	
	תפיסת מיטלטלין שאינו בבית מגורים, תפיסת רכבים, וצווי פינוי. הליכים אלו  יבוצעו בכפוף להחלטת רשם, ותוך עמידה בתו הסגול.
	
	ביצוע מסירת אזהרה לחייבים. הליך זה יתבצע בכפוף לתו הסגול.
	
	צווי התייצבות. יש להציג בכניסה את האזהרה / התראה, ולציין כי החייב הגיע להתייצב בפני רשם. יש לתאם התייצבות בתיאום עם מזכירות מדור שירות לחייב, ובכפוף למכסת המבקרים המורשית בכל לשכה.
he
האם ניתן לגבות חוב מזונות בהוצאה לפועל?
בהתאם לתקנות לשעת חירום (הגבלת מספר העובדים במקום עבודה לשם צמצום התפשטות נגיף הקורונה החדש), תש"ף-2020, כפי שהינן בתוקף מיום 11.5.2020 ועד ליום 31.5.2020, או עד להודעה אחרת, ניתן לגבות חוב מזונות בהוצאה לפועל.

	לשם כך יש לפתוח תיק לצורך מימוש פסק הדין שמכוחו נפסקו המזונות.
	
	זוכים שאינם מיוצגים רשאים להגיש את הבקשה בכל אחת מלשכות ההוצאה לפועל בארץ, בכפוף לזימון תור.

	זימון התור נעשה באמצעות מוקד המידע הטלפוני של רשות האכיפה בטלפון 35592* או 073-2055000, או באמצעות הגשת טופס הפנייה לזימון תור ללשכת הוצאה לפועל באתר האינטרנט של רשות האכיפה.
	
	עורכי דין בעלי כרטיס חכם יכולים להגיש את הבקשה לפתיחת התיק גם באמצעות אתר האינטרנט של רשות האכיפה והגבייה, וללא צורך בהגעה לשכת ההוצאה לפועל. 
	
	לגבי תיקי מזונות פתוחים, ניתן לבצע במידת הצורך גם צווי מאסר, אולם בכפוף לתו הסגול.
he
האם ניתן לפתוח תיקי הוצאה לפועל?
בהתאם לתקנות לשעת חירום (הגבלת מספר העובדים במקום עבודה לשם צמצום התפשטות נגיף הקורונה החדש), תש"ף-2020, כפי שהנן בתוקף מיום 11.5.2020 ועד ליום 31.5.2020, או עד להודעה אחרת, ניתן לפתוח תיקי הוצאה לפועל.

	זוכים שאינם מיוצגים רשאים להגיש את הבקשה בכל אחת מלשכות ההוצאה לפועל בארץ, בכפוף לזימון תור.

	זימון התור נעשה באמצעות מוקד המידע הטלפוני של רשות האכיפה בטלפון 35592* או 073-2055000, או באמצעות הגשת טופס הפנייה לזימון תור ללשכת הוצאה לפועל באתר האינטרנט של רשות האכיפה.

	עורכי דין בעלי כרטיס חכם יכולים להגיש את הבקשה לפתיחת התיק גם באמצעות אתר האינטרנט של רשות האכיפה והגבייה, וללא צורך בהגעה לשכת ההוצאה לפועל.
he
הבנק מסרב להגדיל את מסגרת האשראי. מה אפשר לעשות עכשיו?
במידה והבנק שלכם מסרב להגדיל לכם את מסגרת האשראי, ניתן לבקש מהבנק קבלת הלוואה ולנהל עמו משא ומתן לצורך השגת תנאי פירעון נוחים ככל הניתן.

	בדרך כלל הריבית על ההלוואה תהיה נמוכה מהריבית על החריגה ולכן פיתרון זה אף עדיף על הגדלת מסגרת האשראי, אולם יש לקחת בחשבון שהסכמת הבנק למתן ההלוואה נתונה אף היא לשיקול דעתו ומותנית במצבכם הכלכלי, לרבות היקף השכר ומקורות ההכנסה השוטפים שלכם והיקף הביטחונות שכבר העמדתם לרשות הבנק או בטחונות חדשים שביכולתכם להעמיד כעת.
	
	כדי לחזק את נכונות הבנק ללכת לקראתכם, רצוי להציג בפניו צעדים שבדעתכם לנקוט כדי לצמצם את ההוצאות שלכם ולייעל את ההתנהלות הפיננסית שלכם, וזאת הן בכל הקשור להוצאות האישיות שלכם והן בכל הקשור להוצאות העסק שלכם ומקורות הכנסה אחרים, במידה וישנם כאלה.
	
	במידת האפשר, נסו גם לכסות ולו חלק מהחריגה, באמצעות מקורות כספיים נזילים שעומדים לרשותכם, כגון תוכנית חיסכון שנפרעה, כספי ביטוח, כספי פיצויים, וכדומה.

	הדבר ייחזק בעיני הבנק את מידת רצינותכם בכל הקשור לכיסוי החריגה, ובכך יגדיל את נכונותו וללכת לקראתכם ולאשר לכם את מתן ההלוואה הבנקאית.
	
	במידה והבנק עדיין מסרב לתת לכם את ההלוואה, יש לבחון אפשרות לקבלת הלוואה ממקורות חיצוניים לבנק, כגון קרובי משפחה, חברים, חברות ביטוח, חברות אשראי חוץ – בנקאי וכדומה.
he
החובות הכספיים שלי מטורפים ואני רגע לפני קריסה. מה אפשר לעשות?
זה בדיוק הזמן לפנות לקבלת ייעוץ משפטי באמצעות עורך דין המתמחה בחדלות פירעון ולבדוק מה הן דרכי הפעולה האפשריות, בהתאם למצבך הכלכלי, לגובה החוב ולמספר הנושים.

	על מנת להכנס להליך של מחיקת חובות ישנן כמה דרכי פעולה אפשריות, כאשר עורך הדין יוכל ללוות אותך בהליכים, בהתאם למצב האישי והכלכלי.
	
	בין החלופות העומדות לפניך: הגעה להסדר חוב מול הבנק, פריסת חלק / כלל החובות לתשלומים, התמודדות מול הליכי הוצאה לפועל או פתיחה בהליך חדלות פירעון בהתאם לחוק החדש.

	על מנת להבין יותר מה היא החלופה הטובה ביותר עבורך, יש לבחון בקפדנות את אופי החובות שלך, לנהל משא ומתן מול הבנקים ומול בעלי החוב האחרים ולפעול ללא שיהוי לטיפול בחובות.
	
	ראוי להדגיש כי דווקא בתקופה הזאת, הדרך להסדר נושים, פריסת תשלומים ומחיקת חובות עשויה להיות "קלה" יותר מאשר בימים שבשגרה.
he
יש לי צו תשלומים בהוצל"פ ואיני מצליח לעמוד בתשלום. מה עושים?
בשל משבר הקורונה ניתנה לחייבים בהוצאה לפועל האפשרות שלא לשלם את התשלומים החודשיים עד לתום תקופת החירום, כאשר אי תשלום כאמור לא יוביל לנקיטת הליכים כנגד החייב.

	מאידך, שם בתקופת הקורונה החוב שלך בהוצאה לפועל ממשיך לצבור ריבית ומועדי התשלום יידחו אוטומטית לאחר תקופת החירום.
	
	חייב שנפגע כלכלית בל משבר הקורונה יוכל לבקש הפחתה של גובה התשלום החודשי וכן הפחתה של הריבית שנצברה בתקופת המשבר. את הבקשות כאמור ניתן להגיש באמצעות עורך דין מייצג או לבד, באמצעות מילוי טופס 233 (הפחתת תשלום) וטופס 21 (הפחתת ריבית)
	
	בכל מקרה, מומלץ לעשות מאמץ ולהמשיך לשלם את התשלומים החודשיים כסידרם אם באפשרותך לעשות זאת.
he
כיצד מגישים בקשה להקטנת חובות בהוצל"פ?
כדי להגיש בקשה להקטנת חוב בתיק הוצאה לפועל יש להדפיס את טופס מס' 503 הקטנת קרן חוב, לציין בו את קוד בקשה 102 ולמלא את יתר פרטי הטופס.
	
	בין היתר, יש להקפיד על פירוט הסיבה להקטנת החוב, מספר קרן החוב, סכום ההקטנה ומועד התשלום או עדכון וכן לפרט נימוקים לבקשה. הסיבה להקטנת החוב יכולה להיות תשלום חלק מסכום החוב ישירות לזוכה באופן פרטי, טעות בחישוב גובה החוב, טעות סופר ועוד.

	הגשת הבקשה בלשכת ההוצאה לפועל הנה ללא עלות. חשוב לצרף לטופס הבקשה אסמכתה להוכחת תשלום. בקשה שתצורף ללא אסמכתה, לא תטופל.

	במידה ומדובר בבקשה להקטנת חוב עקב פסק דין, יש לצרף עותק מפסק הדין.
	
	לאחר הגשת הבקשה, הבקשה תועבר למתן החלטה לגורם הרלוונטי. ההחלטה תישלח לחייב בדואר תוך 45 ימים ממועד הגשת הבקשה.    
	
	בהתאם לתקנות לשעת חירום (הגבלת מספר העובדים במקום עבודה לשם צמצום התפשטות נגיף הקורונה החדש), תש"ף-2020, כפי שהינן בתוקף מיום 11.5.2020 ועד ליום 31.5.2020, או עד להודעה אחרת, ניתן להגיש את הבקשה באמצעות אתר האינטרנט של רשות האכיפה והגבייה, או לשלוח בדואר, או במייל, או בפקס ללשכת ההוצאה לפועל הספציפית שבה מתנהל התיק.
he
מה ההשלכות לעתיד של הקפאת משכנתא מול הבנק?
ככלל, הבנקים מאפשרים גם בימי שגרה להקפיא את תשלומי המשכנתא, דהיינו, לדחות את החזר התשלומים החודשי, אך זאת בכפוף לשיקול דעת הבנק ותוך גביית  עמלת הקפאה.

	עם פרוץ משבר הקורונה, הבנקים הגדולים הכריזו שהם יאפשר לכל מי שיבקש להקפיא את המשכנתא למשך 3 חודשים.

	בנוסף ביום 15.3.2020 הורה החשב הכללי לכל הבנקים לאפשר דחייה של 4 חודשים בהחזר תשלומי המשכנתא לכל לווה שיפנה אליהם ויבקש דחייה וזאת ללא גביית עמלת הקפאה. מעבר לכך, תנאי הקפאת המשכנתא נותרו ללא שינוי, בהתאם לנוהלים ולכללים של כל בנק בנפרד.

	מבחינת ההשלכות העתידיות של הקפאת המשכנתא, חשוב להבין שהקפאת המשכנתא איננה מומלצת למי שביכולתו לעמוד בהחזרי המשכנתא גם בתקופת הקורונה, וזאת מאחר שמשמעותה המעשית הנה הגדלת סכומי המשכנתא שתצטרכו לשלם בעתיד.

	חשוב לזכור כי בתום תקופת ההקפאה, התשלומים שהוקפאו וזאת הן לגבי סכומי הקרן והן לגבי סכומי הריבית, יועמסו ויצורפו ליתרת תשלומי המשכנתא החודשיים שיהיה עליכם לשלם ויתחלקו ביניהם, וזאת מבלי שתקופת ההלוואה תתארך, אלא תסתיים במועד המקורי שנקבע לה, דבר שמטבע הדברים יגדיל את סכום ההחזר החודשי שלכם.

	בנוסף, יש לקחת בחשבון שעקב דחיית התשלומים, הריבית מצטברת לא רק על תשלומי הקרן שנדחו, אלא גם על תשלומי הריבית שנדחו.

	כלומר, יהיה עליכם לשלם ריבית דריבית, דבר שאף הוא כמובן מייקר ומגדיל את עלות הסכומים שתצטרכו להחזיר לבנק.

	הדבר משמעותי במיוחד לגבי הלוואות משכנתא שנלקחו רק בשנים האחרונות, שפרעונן נמצא רק בתחילת תקופת החזר המשכנתא וכן לגבי הלוואות בעלות ריביות גבוהות יחסית.

	כדי להימנע מכך, מומלץ, במידת האפשר, לבקש מהבנק גרייס חלקי בלבד, להבדיל מגרייס מלא, כלומר, לבקש לדחות רק את תשלום הקרן במהלך תקופת ההקפאה, ולהמשיך לשלם את תשלומי הריבית בתקופה זו.
he
מה עושים עם צ'קים חוזרים?
ככלל, צ'קים יכולים לחזור משלל סיבות ועילות, חלקן טכניות וחלקן מהותיות. לפיכך, יש תחילה לברר עם הבנק מהי הסיבה בגינה הצ'ק הוחזר ולא כובד על ידי הבנק, ובהתאם לסיבה זו לבחור בדרך הפעולה המתאימה.

	במידה ומדובר בסיבה טכנית, כגון סכום שאינו תואם למילים, תיקון אסור שבוצע בצ'ק, היעדר חתימה בכלל, או קיום חתימה שאינה דומה לדוגמת החתימה שהופקדה בבנק וכיו"ב, ניתן לפנות למושך הצ'ק קרי, מי שכתב את הצ'ק ולבקש ממנו להחליף את הצ'ק בצ'ק תקין.

	במידה ומושך הצ'ק מסרב לעשות זאת, ניתן לשלוח לו מכתב התראה לפני נקיטת הליכים משפטיים, או להגיש ישירות את הצ'ק לביצוע בפני לשכת ההוצאה לפועל ולנקוט בהליכי אכיפה לצורך גבייתו, לרבות באמצעות הטלת עיקולים.
	
	גם במידה ומדובר בסיבה מהותית יותר, כגון אי כיסוי מספיק או ביטול הצ'ק, מומלץ תחילה לפנות למושך הצ'ק כדי לברר עמו את פשר העניין.

	לדוגמא, ייתכן שאי הכיסוי המספיק היה זמני בלבד וכעת ניתן להפקיד מחדש את הצ'ק, או שביטול הצ'ק נעשה בטעות ושלא במתכוון.

	במידה ומושך הצ'ק מסרב לשתף פעולה ולטפל בעניין, ניתן גם במקרה כזה, כמובן, לשלוח לו מכתב התראה או להגיש ישירות את הצ'ק לביצוע בפני לשכת ההוצל"פ, כפי שצויין לעיל.

	קראו בהרחבה: התמודדות מול צ'קים חוזרים
he
מהן האופציות האפשריות לגיוס כספים כסף במצב השוק הנוכחי?
קיימים מספר גורמים בשוק מהם ניתן להלוות ולגייס כספים, לרבות בעיתות חירום. מומלץ לערוך סקר שוק בין הגורמים השונים כדי לבדוק מי מהם מציע את ההלוואה הכדאית יותר לכם, לרבות מבחינת גובה הריבית ופריסת התשלומים, זאת הן לגבי הלו"ז והן לגבי הסכומים שלהם.

	הלוואות מהבנק

	לכל בנק כמובן יש את מדיניות ההלוואות שלו, אולם באופן כללי ניתן לומר שנכונות הבנק לתת הלוואה ללקוחות שלו מושפעת ותלויה במספר מרכיבים מקובלים, ובעיקר מצבו הכלכלי, ולרבות עיסוקו, גילו, הסטטוס שלו, וכדומה. בנוסף הבנק בוחן את סיבת ההלוואה, משך זמן ההלוואה, ובעיקר את הביטחונות שלה.
	
	ככל שללקוח יש יותר בטחונות טובים וחזקים, כך הריבית שהבנק יגבה בגין ההלוואה שמובטחת על ידם תהיה נמוכה יותר. אגב, מומלץ לא להסתפק בהצעת ההלוואה של הבנק הקבוע שלכם, גם אם אתם לקוחות וותיקים שלו, אלא לבדוק גם אצל בנקים אחרים, כדי לראות האם באפשרותכם להוזיל את עלות ההלוואה שלכם.

	הלוואות בערבות מדינה

	הקרן להעמדת הלוואות בערבות המדינה, הינה קרן שמסייעת לעסקים קטנים ובינוניים להשיג אשראי למימון פעילות שוטפת וצמיחה.

	ההלוואות ניתנות מכספי גופים מממנים, כאשר המדינה מתחייבת לשפות אותם בגין חדלות פירעון בהלוואות, בהתאם למסלול, ועד למכסה כוללת עבור כל מממן. ערבות המדינה מאפשרת לגופים המממנים להציע תנאים נוחים ללווים, כגון הפחתת הבטוחות הנדרשות מהלווה וגביית ריבית נמוכה באופן יחסי.
	
	מסלול הקורונה - בעקבות משבר הקורונה, הקרן מעמידה מסלול מיוחד חדש לצורך העמדת הלוואות למימון הון חוזר לעסקים שנקלעו לקשיים תזרימיים עקב הקורונה, וזאת בהליך מזורז, בריבית מוזלת, עם ביטחונות מופחתים, בשיעור מוגדל של ערבות מדינה, וללא עמלות או תשלומים נוספים.

	להלן תנאי ההלוואה במסלול הקורונה:

	
		ריבית תשלום מלא של הריבית על ידי המדינה בשנה הראשונה. החל מהשנה השנייה ואילך ריבית של פריים + 1.5% בממוצע.
	
		פריסה של עד 5 שנים בהחזרי ההלוואה.
	
		גרייס. אפשרות לדחיית החזרים של עד 12 חודשים ממועד העמדת ההלוואה.
	
		ערבות מדינה מוגדלת. בשיעור של 85%, במקום 70%.
	
		ביטחונות נמוכים. עד 5% מגובה ההלוואה, במקום 25%.
	
		הליך מזורז לטיפול בבקשה. עד 7 ימי עסקים, מקסימום.
	
		עלות. ללא עמלות או תשלומים נוספים לבנק או למדינה.
	
		סכום ההלוואה בהתאם למחזור השנתי של העסק: עד 16% מהמחזור, ועד סכום מקסימלי של 20 מיליון ₪.


	הלוואות מחברות ביטוח

	בדומה לבנקים, גם חברות הביטוח מציעות הלוואות למטרות אישיות או עסקיות, כאשר רובן יעניקו הלוואות גם למי שאינם נמנים על המבוטחים שלהם, אם כי בכפוף לבדיקה של מצבם הפיננסי והבטחונות שביכולתם להעמיד, בדומה לבדיקה שהבנקים עושים, כפי שצויין לעיל.

	הלוואות חוץ בנקאיות

	ישנם גורמים שונים, בנוסף לבנקים, שעוסקים במתן הלוואות, כגון חברות אשראי, בתי השקעות, קרנות השתלמות, קרנות פנסיה, חברות הביטוח כפי שצויין לעיל, חברות אשראי חוץ בנקאי ועוד.

	גם גורמים אלו לא יוותרו על בדיקת מצבכם הפיננסי ויש לקחת עובדה זו בחשבון. מאידך, הגופים החוץ בנקאים נוהגים לקחת סיכון גבוהה יותר בעת מתן הלוואות ומכך, הריבית על ההלוואה עשויה להיות גבוה משמעותית מהריבית על הלוואה בנקאית. שימו לב לכך וחישוב פעמים אם אין ברירה אחרת.
he