Hoe wordt de aflossing van een hypotheek berekend?
Een aflossingstabel voor een hypotheek is een tabel die je maandelijkse kosten en kapitaalaflossingen laat zien, afhankelijk van het aflossingssysteem dat je gekozen heeft. Dit kun je gemakkelijk zelf berekenen. Je hebt daarvoor het bedrag van de lening, de gekozen renteformule en de looptijd nodig.

Scenario 1: vaste kapitaalaflossing

Als je kiest voor progressieve maandelijkse betalingen, deel je eenvoudig het totale bedrag van je lening door het aantal maanden waarin je de terugbetalingen zult doen om erachter te komen hoeveel je maandelijks zult terugbetalen.

Voorbeeld: Je leent €100.000 voor een looptijd van 10 jaar. 10 jaar = 120 maanden. Je maandelijkse aflosbedrag zal dus €100.000 / 120  = €833,33 per maand zijn voor 10 jaar.

Om het volledige bedrag van je hypotheek te berekenen, moet je de rente aan de lening toevoegen. Het jaarlijkse rentepercentage wordt gedeeld door twaalf om het percentage te krijgen dat je per maand zult betalen.

Let op: het JKP is een tarief berekend op jaarbasis en moet in je berekening worden omgezet naar een maandelijks tarief.

Voorbeeld :voor je lening van €100.000 voor 10 jaar, betaal je 3% rente. 3% per jaar = 0,03 / 12 = 0,0025 per maand. De eerste maand betaal je dus €250 aan rente (€100.000 x 0,0025), wat je maandlasten op €1083,33 brengen (€833,33 + €250).
Voor de tweede maand reken je echter niet je rente over de €100.000, maar over €99.166,67 omdat je in de eerste maand al €833,33 hebt afgelost. Je betaalt dus €247,92 aan hypotheekrente (99.166,67 x 0,0025). Je maandlasten voor de tweede maand zijn dus €1081.25 (€833,33 + €247,92), enzovoort. Als onderdeel van een progressieve formule betaal je elke maand iets minder omdat de rentebetaling op je tegoed daalt.





maand
Te betalen per maand
Kapitaal dat je aflost
Rente
Totaal af te lossen Kapitaal




0
-
-
-
€100.000,00


1
€1.083,33
€833,33
€250,00
€99.166,67


2
€1.081,25
€833,33
€247,92
€98.333,34


3
€1.079,16
€833,33
€245,83
€97.500,01


(...)
-
-
-
-


120
€835,41
€833,33
€2,08
€0,00





De meeste mensen vinden het prettig om vooraf te weten wat hun maandelijkse betalingen zullen zijn. Om deze te berekenen, kun je de volgende formule gebruiken:

( ( c / (1 - ( 1 + r ) - n ) ) / r

AK = terug te betalen kapitaal 
r = maandelijkse rente 
n = looptijd in maanden

Scenario 2: vaste maandelijkse aflossing
Anderzijds, als je de voorkeur geeft aan vaste maandelijkse kosten, kun je kiezen voor een vaste maandelijkse aflossing. Nogmaals, In dit geval moet je eerst de rente berekenen over het totale bedrag van de lening. Voor de eerste maand is dit dus €250 (100.000 x 0,0025). Het kapitaal dat je aflost is dus €715,61 (€965,61 - €250). In de tweede maand is je totale kapitaal dat je moet aflossen dus €99.284,39 (€100.000 - €715,61) waar je dan weer 0,0025 hypotheekrente over betaalt. 

Voorbeeld :voor een hypotheeklening van €100.000 en een looptijd van 10 jaar betaal je maandelijks €965,61. €250 daarvan is hypotheekrente. De andere €715,61 zijn de aflossing van het geleende kapitaal. Als je dus de volgende formule invult, dan krijg je het maandbedrag van €965,61. (100.000 / [1- (1+0,0025)^-120] / 0,0025)







maand
Te betalen per maand
Kapitaal dat je aflost
Rente
Totaal af te lossen Kapitaal




0
-
-
-
€100.000,00


1
€965,61
€715,61
€250,00
€99.284,39


2
€965,61
€717,40
€248,21
€98.566,99


3
€965,61
€719,19
€246,42
€97.847,80


(...)
€965,61
€720,99
€244,62
€97.126,81


120
€965,61
€963,20
€2,41
€0,00
nl
Hypotheek berekenen: waar te beginnen?
Een woonkrediet is een lening die je aan de bank vraagt wanneer je een woning wilt kopen, of het nu gaat om een huis of een appartement dat wordt gebruikt als primaire of secundaire woning. Om deze lening te verstrekken, vragen de meeste banken om een garantie. In ruil voor deze lening bied je dus je huis aan als onderpand. Je woonkrediet wordt dan een hypotheek. Zo kan de bank in geval van niet-terugbetaling van de lening beslag leggen op het onroerend goed om het geld dat je schuldig bent terug te vorderen. Het is mogelijk om een woonlening zonder hypotheek te krijgen, of bijvoorbeeld een hypotheek te hebben over een bepaald percentage van het pand. Echter is het aantal banken dat deze mogelijkheid biedt beperkt, omdat het risico voor de bank groter is.
nl
Is het verstandig je spaargeld te gebruiken voor de aankoop van een huis?
Bij het berekenen van je hypotheek en je budget, komen een aantal zaken kijken. Zo is het van belang om van te voren goed te weten wat je maximale eigen inleg kan zijn en of je dus je spaargeld wilt gebruiken voor de aankoop van je nieuwe huis of niet. 
U kan ervoor kiezen om de volledige koopsom te financieren met je spaargeld, in dit geval hoef je dus geen hypothecaire lening aan te vragen en hangt het budget van je spaargeld af. In de meeste gevallen heeft men echter niet genoeg spaargeld om de woning volledig te kunnen financieren, of willen ze dat niet omdat ze met een hypotheek van fiscale voordelen kunnen genieten. In dat geval neemt men dus een hypothecaire lening en hangt het budget af van de maximale hypothecaire lening die men kan krijgen.
nl
Mijn hypotheek berekenen: hoe doe ik dit?
Om er zeker van te zijn dat je het juiste bedrag kiest, moet je rekening houden met alle uitgaven in verband met de aankoop van je huis en met eventuele renovaties. Houd dus rekening met de volgende extra kosten:

Kosten op basis van de waarde van het onroerend goed

registratierechten van de aankoop (12,5% van de waarde van het onroerend goed in Wallonië en Brussel, en 10% in Vlaanderen);
De notariskosten bestaan enerzijds uit de vaste administratiekosten van het opzoekingswerk van de notaris die ongeveer kunnen oplopen tot €1.100 en anderzijds uit de kosten die je de notaris betaalt afhankelijk van de aankoopprijs van het goed (tussen 1% en 3% van het goed). Aan deze kosten is een btw van 21% procent toegevoegd;
Kosten voor overschrijving (transcriptiekosten) (bedragen €230).



Kosten op basis van het hypotheekbedrag

Registratierechten van het krediet: 1% van het krediet dat je leent voor je onroerend goed + aanhorigheden (de aanhorigheden komen overeen met 10% van het geleende bedrag om kosten te dekken zoals woonverzekering en beslagkosten, in het geval dat je je lening niet meer kunt terug kunt betalen en je woning verplicht moet verkopen). Je betaalt dus 10% van de hypotheek, die tel je op bij je hypotheek waarde waarop je dan uiteindelijk 1% aan registratierechten betaalt
Hypotheekrecht: dit is hetzelfde principe als de registratierechten. 0,3% van de waarde van de hypotheek + aanhorigheden (aanhorigheden komt overeen met 10% van het geleende bedrag). Je betaalt 10% van de hypotheek + je hypotheek waarde, waarover je dan uiteindelijk 0,3% aan hypotheekrecht betaald;
Ereloon van de hypotheekbewaarder: < €272.727 = €220, >  €272.727 = €950;
Forfait registratie bijlagen: vast bedrag van €100;
Recht op geschriften: vast bedrag van €50 + btw (in totaal €60,50) ter vervanging van de "fiscale zegels";
Notariskosten voor de hypotheek: waarop 21% btw van toepassing
- kosten voor het ereloon van de notaris (tussen 2,5% en 4% van het hypotheekbedrag)
- Administratiekosten die kunnen oplopen tot ongeveer €1000 excl. btw.




Kosten die bij de bank zullen worden gemaakt

Dossierkosten (wettelijk maximumbedrag van €500);
Schattingskosten rond de €250 (kan minder zijn, afhankelijk van wat de kredietinstelling nodig heeft).




Potentiële bijkomende kosten*

Verhuiskosten;
Aanleg kosten;
Kosten in het geval van mede-eigendom;
Potentiële renovatie (meestal tussen 750m² en 1.500m²).
* Deze kosten moeten per geval bepaald worden en kunnen niet nauwkeurig worden geschat.



Het gevolg is dat al deze uitgaven normaalgesproken tussen de 6% en 15% van de kosten voor het aanschaffen van je woning bedragen, wat dus je budget voor de aankoop van het onroerend goed vermindert. Vandaar dat het handig is om de hypotheek simulatie te gebruiken om je hypotheek en de daarbij komende hypotheekrente te berekenen. Zo kun je het correcte bedrag van de hypotheek die je uiteindelijk wilt gaan afsluiten, bepalen.

Bovendien hangt het maximale bedrag dat je kunt lenen af van je jaarlijks netto-inkomen en indien van toepassing, dat van je partner. Andere maandelijkse kosten zoals: een openstaand krediet, huur die blijft bestaan ​​na de aankoop van het onroerend goed, of alimentatie, worden door de banken ook mee in de beslissing genomen om het maximumbedrag te bepalen. Sommige financiële adviseurs adviseren je ook om niet een bedrag te lenen dat hoger is dan [uw bruto jaarinkomen x 2,5]. Dit is echter een richtlijn en geen regel op zich, het is namelijk mogelijk dat je bank je een hoger bedrag biedt.
nl