A quoi les locataires doivent-ils être attentifs lorsqu’ils souscrivent une assurance habitation?
La police d’assurance incendie pour un logement locatif est quelque peu différente de celle que vous souscrivez pour votre propre maison. Depuis le 1er janvier 2019, que vous soyez propriétaire ou locataire, vous avez l’obligation de souscrire une assurance incendie en Flandre. En Wallonie, seul le locataire est tenu de souscrire une assurance incendie, tandis qu’à Bruxelles, aucune obligation légale n’est d’application concernant l’assurance incendie.

L'assurance que le locataire et le propriétaire sont tenus de souscrire doit couvrir à la fois les dommages causés par un incendie et les dégâts des eaux. Le propriétaire peut souscrire une assurance en tant que propriétaire non résident. Nous vous recommandons également d’assurer votre mobilier (notamment les tapis).

Le locataire doit alors souscrire une assurance incendie afin de couvrir les éventuels dommages causés à la propriété ainsi qu’à ce qu’elle contient.
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Comment la prime est-elle calculée ?
Les assureurs examinent différents facteurs en vue de déterminer la prime de votre assurance incendie. Ils examinent tout d’abord le type de logement à assurer. La prime augmente en fonction de sa valeur. Les assureurs examinent également le nombre de pièces, car chacune d’entre elles doit être assurée. 

L'année de construction de la maison peut également avoir un impact sur le calcul de la prime. Les compagnies d’assurance évalueront également les risques liés à votre maison, notamment les risques d'inondation. Par ailleurs, informez toujours votre assureur si vous effectuez des travaux de rénovation importants dans votre maison (tel que la transformation d’un grenier en chambre par exemple). En effet, de telles rénovations peuvent avoir un impact sur la valeur de votre maison. Si vous n'en informez pas l'assureur, vous risquez d'être sous-assuré en cas de problème.

Enfin, n'oubliez pas que la prime de l'assurance augmente si vous incluez une couverture facultative dans la police, telle qu’une assurance vol.
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Comment souscrire une assurance incendie en tant que locataire ?
Si vous souhaitez souscrire une assurance incendie en tant que locataire, deux possibilités s’offrent généralement à vous. Vous pouvez tout d’abord choisir de souscrire vous-même une assurance incendie. Vous êtes alors libre de choisir l'assureur auprès duquel vous souhaitez souscrire une assurance. Il est dès lors essentiel de comparer les assurances avant de souscrire une police. Heureusement, TopCompare vous permet de comparer très facilement les assurances.

Le propriétaire peut également vous proposer un “abandon de recours". Dans ce cas, la responsabilité du locataire sera incluse dans l'assurance du propriétaire. Il s'agit d'une garantie supplémentaire couvrant les dommages causés par le locataire. Il y a de fortes chances que le propriétaire vous demande de payer la prime pour cette couverture supplémentaire. Gardez toutefois à l'esprit qu’avec ce système, le mobilier et/ou les dommages causés aux tiers ne sont pas toujours assurés. Il peut donc être nécessaire de souscrire une assurance distincte pour vos effets personnels et/ou les dommages causés aux tiers.
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L'assurance habitation est-elle obligatoire pour votre maison ?
Contrairement à ce que beaucoup de gens pensent, il n’est pas obligatoire de souscrire une assurance incendie. La plupart des propriétaires disposent toutefois d’une telle assurance, car de nombreuses banques exigent que les futurs propriétaires souscrivent une assurance habitation en vue d’obtenir un crédit hypothécaire. En effet, avec un prêt hypothécaire, vous donnez généralement votre maison en guise de garantie auprès d'une banque via une inscription hypothécaire. Le prêteur souhaite que cette garantie soit protégée, c'est pourquoi de nombreuses banques exigent que vous souscriviez une assurance incendie.

Vous êtes libre de choisir auprès de quel assureur vous souhaitez souscrire l’assurance incendie. Une banque ne peut en effet pas vous obliger à souscrire une assurance incendie auprès d'elle ou de l’un de ses partenaires. De nombreux prêteurs vous accorderont cependant une réduction sur votre prêt hypothécaire si vous décidez de souscrire une assurance auprès d'eux. Le taux de votre prêt hypothécaire peut éventuellement être augmenté si vous souscrivez une assurance incendie ailleurs pendant la durée de ce prêt.
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Qu'en est-il de l'assurance incendie quand j'achète un appartement ?
L'achat d'un appartement vous place dans une situation quelque peu particulière. Il peut en effet arriver que le syndicat souscrive une police pour l'ensemble du bâtiment. La prime est ensuite calculée pour chaque propriétaire en fonction de la taille de l'appartement. L'assurance peut protéger les espaces communs et privés.

Vos effets personnels ne sont généralement pas protégés par cette assurance. Vous devez par conséquent souscrire une assurance distincte pour vos biens. En outre, il se peut que l'assurance ne couvre pas la valeur totale de votre appartement. C'est le cas, par exemple, si vous avez effectué des rénovations qui ont augmenté la valeur de votre appartement. Dans ce cas, vous pouvez souscrire une assurance couvrant la valeur non couverte par la police globale.

Il est bien entendu également possible de souscrire vous-même une assurance incendie pour votre logement.
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Quand n'êtes-vous pas protégé par votre assurance habitation ?
Dans certains cas, l’assurance incendie n'intervient pas. L’assurance incendie ne couvre par exemple pas les dommages que vous avez délibérément causés par vous-même. De nombreuses assurances ne couvrent pas non plus l'usure.

En outre, vous n'êtes pas assuré contre les dommages causés par des marchandises défectueuses. Les dégâts causés par une canalisation d'eau ayant éclaté ne sont par exemple par couverts. 

Dans certains cas, l'assureur peut vous demander de prendre des mesures supplémentaires pour protéger votre domicile. C’est par exemple le cas pour les personnes possédant une collection d'art de valeur. L'assureur peut alors vous demander d'installer un système d'alarme. Si vous ne le faites pas et que l’un de vos biens est volé, l'assureur peut décider de ne pas rembourser les dommages (même si vous aviez souscrit une assurance vol).
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Quelle est la différence entre l’assurance incendie du locataire et celle du propriétaire?
Les dommages causés à une propriété peuvent parfois donner lieu à un conflit entre le locataire et le propriétaire. Il est donc important de savoir ce que couvre l'assurance incendie de chaque partie et qui est responsable en cas de dommages.

La principale différence existant entre l'assurance du locataire et celle du propriétaire est la valeur assurée du bien immobilier. L'assurance incendie du locataire ne couvre en effet que la valeur réelle de l’habitation. Elle tient compte, entre autres, de l'usure et du vieillissement. Par conséquent, si l’assurance incendie du locataire intervient, vous n'obtiendrez pas la valeur totale nécessaire à la remise en état. Si vous disposez de votre propre assurance incendie, la valeur de remise en état est prise en compte. Cela peut compenser la différence en cas de dommage.

Par ailleurs, l'assurance du locataire n'intervient que si celui-ci est responsable des dégâts. S'il peut prouver qu'il n'en est pas responsable, les frais seront à la charge du propriétaire et donc de son assurance.
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Qui est protégé par l'assurance habitation ?
L'assurance incendie protège tout d’abord votre propre maison. De nombreux assureurs proposent également une couverture protégeant les tiers. Dans ce cas, l'assurance incendie couvre également les dommages causés par votre habitation. Pensez, par exemple, à des tuiles qui tomberaient à la suite d'une tempête et endommageraient la maison de votre voisin. L’assurance incendie couvre alors à la fois les dommages matériels et physiques.

Notez toutefois que cette couverture n'est pas automatiquement incluse dans toutes les polices d'assurance incendie. Il est donc important d’examiner attentivement la police avant de souscrire une assurance incendie.
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Qu’advient-il de votre assurance incendie en cas de déménagement?
Votre assurance incendie ne s'arrête pas automatiquement lorsque vous louez une autre habitation. Vérifiez toujours les termes de votre contrat avant de souscrire une autre police d'assurance. Il est en effet possible que vous continuiez à être couvert par votre assurance actuelle. Vous pouvez cependant résilier votre contrat d'assurance et le remplacer par un nouveau. Quoi qu’il en soit, nous vous recommandons de vous faire conseiller par votre assureur ou votre courtier afin de discuter des différentes options qui s’offrent à vous.
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